채무통합대환대출
해당 용어의 정의는 대출 1이 500만원, 대출2가 1000만원, 대출3이 2000만원이 남아 있다고 가정하면, 이 상태에서 대출 A를 3500만원으로 받으면서 기존 대출1,2,3을 전부 상환하는 것을 채무통합대환대출이라고 합니다.
채무통합대환대출에서 채무통합이란 말이 뜻하는 것이 기존 대출채무를 한건의 대출채무로 통합함을 의미하고 대환대출은 기존 채무를 갚는 것을 조건으로 새로운 대출을 해주는 것을 뜻해서 용어가 뜻하는 바를 기억하고 있으면 쉽게 이해하실 수 있습니다.
이러한 채무통합대환대출은 흔히들 대환대출이라고 부르는 것과 “정확히” 동일하다고 보시면 됩니다. 대환대출이란 것 자체가 기존 채무를 상환하는 것을 조건으로 기존 채무액 만큼의 대출금을 승인해 주는 것이기 때문에 채무통합대환대출을 그냥 대환대출이라고 불러도 상관 없으며, 용어가 짧으니 보통은 대환대출이라고 부르게 됩니다.
채무통합대환대출이 가능한 금융권은 대출업무를 하고 있는 모든 금융권에서 가능하다고 보시면 되는데요, 단순히 대출건수를 줄이는 것만으로도 신용등급 상승과 대출채무 관리에 용이하기 때문에 메리트가 있지만,
보통은 3금융권 채무들을 1~2금융권에서 대환하거나, 2금융권 채무들을 1금융권에서 대환해서 신용등급도 올리고 이율도 낮추거나, 그게 여의치 않으면 같은 금융권으로 대환하면서 이율을 낮추는 방식으로 하는 것이 대부분입니다.
채무통합대환대출을 하는 방법은 크게 2가지가 있습니다. 정부지원 서민대출 상품을 이용해서 대환대출을 하는 것과, 그렇지 않고 일반 대환대출 상품을 이용하는 것.
정부지원 서민대출 상품의 경우에는 정부에서 기금을 조성하여 은행에서 해주는 대출액의 90~100 퍼센트를 보증해 주기 때문에 승인율이 높다는 장점이 있습니다. 이율은 중금리대출 수준이구요.
일반 대환대출 상품의 경우는 소득이나 신용등급이 좋아서 서민대출상품 이용자격이 안 되는 분들의 경우에 주로 이용하는데요, 소득이나 신용등급이 좋으신 분들은 오히려 정부지원상품보다 더 낮은 이율로 대환대출을 받으실 수 있기 때문에 굳이 서민대출 상품을 이용하실 필요는 없습니다.
둘 다 가능하신 분들은 이율이 저렴한 쪽으로 선택하시면 되구요. 그럼 아래에서 서민대출 상품의 종류에 대해서 살펴보고 일반 대환대출 상품 신청 팁도 알아보겠습니다.
정부지원 서민대출 대환상품
새희망홀씨,바꿔드림론,햇살론 이렇게 3 가지가 있습니다. 새희망홀씨와 바꿔드림론은 1금융권에서 취급하며 햇살론은 2금융권에서 취급하고 있습니다.
이 상품들은 연소득이 3500만원 혹은 4500만원 이하라는 조건이 있고 신용등급의 경우 새희망홀씨만 제한이 없고 나머지 바꿔드림론과 햇살론은 6등급 이하라는 제한이 있습니다.
<바꿔드림론 지원대상, 제외대상>
<바꿔드림론 대출조건과 고금리대출 기준>
<새희망홀씨 대출자격과 조건>
<햇살론 지원대상과 제외대상>
일반 대환대출 상품
1금융권 : 우리가 흔히 들어본 시중 은행들을 뜻합니다. 국민은행,신한은행, 우리은행 등등. 가장 이율이 낮고 신용등급에도 좋지만 그만큼 서민대출상품을 통해서 대출을 받지 않는다면, 대출 승인이 가장 까다로운 곳들에 속합니다.
그렇지만 대환대출의 경우에는 그 성격상 기대출이 많더라도 대출승인이 나기 때문에, 직장이 확실하고 신용등급이 8,9등급 등으로 너무 낮지만 않다면, 생각보다는 승인이 잘 나는 곳들이기도 합니다.
만약 여러 곳을 방문해봐도 승인이 나지 않는다면, sc제일은행이나 씨티은행 등 외국계은행과, 광주은행, 제주은행 등의 지방은행(서울 등에도 지점을 두고 있습니다.)을 이용하는 것이 팁입니다. 외국계은행이나 지방은행들의 경우 1금융권 은행들 중 인지도가 떨어지기 때문에 좀 더 공격적인 영업을 하고 대출을 왠만하면 해주려는 경향이 있기 때문.
2금융권 : 단위농협,신협,축협,새마을금고, 캐피탈, 생명보험사,손해보험사, 카드사, 저축은행이 이에 속합니다.
이 중 단위농협,신협,축협,새마을금고는 1.5금융이라고 불릴 만큼 2금융권 중에서도 신용등급 하락이 적고 이율이 낮기로 유명한데요, 직장이 확실하다면 이곳들을 이용하는 것이 좋습니다. 그리고 햇살론을 받을 때도 이곳들이 이율이 저축은행들에 비해 3~4프로 정도 더 대출이율이 낮은 편이구요.
2금융권을 이용해야 한다면 보통은 서민대출 상품인 햇살론의 자격이 되시는 분들이기 때문에 이곳들의 일반 대환대출 상품을 이용하는 경우는 아주 많지는 않습니다만, 가장 흔한 경우로는 대부업체에서 받은 기대출을 저축은행 등으로 대환하는 경우입니다.
물론 신용카드를 오래 사용해서 카드론 이율이 상당히 저렴하게 나온다든지, 보험을 들어놓으신 게 있어서 보험사대출이 유리한 경우라든지 등의 경우라면 대환대출로 이용하는 것도 가능합니다.
3금융권 : 대부업체들을 뜻합니다. 간혹 다른 대부업체보다 이율을 조금 더 낮게 해주는 조건으로 같은 대부업체들의 대출금을 대환해주는 경우가 있습니다.
p2p 대출 : 8퍼센트나 렌딧 등이 유명한대, 1금융권 다음으로 일반대환대출이 메리트 있는 곳입니다. 왜냐하면 이율이 1금융권 다음으로 낮은 편이고, 대출기록이 신용평가사에 통보 자체가 되지 않기 때문에 오히려 1금융권에서 대환하는 것보다 신용등급엔 더 유리하기 때문.
대출기록이 등재되지 않으므로 p2p 업체에서 대환을 하게 되면 신용평가사들에게는 기존 대출을 일시에 전부 상환한 기록만 보이기 때문에 그냥 기존 대출을 대환대출 없이 여유자금으로 상환한 것과 동일한 결과가 되기 때문입니다.
다만, 아무래도 1금융권보다는 이율이 높기 때문에 신용등급을 최대한 올려야 하는 특별한 이유가 있지 않는 한은 1금융권보다 좋다라고 추천하긴 어렵습니다.