신용카드의 리볼빙, 현금서비스, 할부 거래의 차이는 대출에 속하는지 아닌지와 서비스 수수료율 두 가지에 있습니다.
대출에 속하는 것은 현금서비스, 그리고 대출이 아닌 것은 할부거래와 리볼빙 서비스입니다. 대출에 속하게 되면 사용시 신용등급이 떨어지게 된다는 단점이 있지요.
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현금서비스의 경우 단기카드대출이라고도 하는데, 받을 경우 신용등급이 떨어지게 되고 이는 현금서비스를 다 갚기 전까진 회복이 더딥니다. 따라서 그 동안은 다른 신용대출 상품 이용시에 이자율에서 약간 손해를 보실 수 있습니다.
수수료율의 경우는 셋 중 가장 낮은 것은 보통 리볼빙의 경우입니다. 리볼빙 일시불이라고도 하는데, 애초에 리볼빙의 경우는 할부거래의 경우엔 할 수 없기 때문에 그냥 리볼빙이라고 부르는 경우도 많습니다.
그 다음으로 수수료가 낮은 것은 할부거래. 하지만 할부거래의 경우는 할부기간이 늘어날수록 수수료가 커지기 때문에 4개월 이상 할 경우는 현금서비스보다 오히려 수수료율이 더 커지기도 합니다.
의외로 이 부분들을 잘 모르시는데요, 2개월 할부랑 4개월 할부는 매달 내는 수수료율이 애초에 처음부터 다르게 책정됩니다. 2개월 할부보다 4개월,6개월,12개월 할부 등 할부기간이 길어질수록 첫달 수수료 자체부터 커지게 되죠.
그리고 할부거래와 리볼빙의 경우는 수수료율이 비슷한 편이라 2개월 할부 기준으로는 할부거래가 리볼빙보다 수수료가 낮은 경우도 자주 볼 수 있습니다.
수수료가 가장 큰 것은 현금서비스. 앞서 말했듯이 단기카드대출이라고도 하죠. 그리고 이 현금서비스 결제금액도 리볼빙을 할 수 있는데 리볼빙을 할 경우에도 기존 현금서비스 수수료율이 그대로 적용되는게 일반적입니다. 따라서 현금서비스, 그리고 현금서비스 리볼빙의 경우가 수수료율이 위 세가지 중 가장 높다고 할 수 있습니다.
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하지만 이 수수료율이라는 것은 앞서 짧게 언급했듯이 할부 결제의 경우는 4개월 이상 할부를 할 경우 현금서비스보다 수수료가 더 커지기도 하고, 카드사에서 고객 등급별로 수수료율을 다르게 책정하고 있기 때문에 그 격차가 줄어들기도 합니다.
따라서 구체적인 예를 들어서 수치로 표현하면 제가 사용하고 있는 국민카드사의 경우는 현재 현금서비스, 리볼빙, 할부 거래의 경우 수수료율이 아래와 같습니다.
- 리볼빙 수수료율은 10.75%
- 할부거래 수수료율은 12.76% (두달 기준)
- 현금서비스 수수료율은 13.4%
제 경우 원래는 할부거래 수수료율이 10.72%로 리볼빙 수수료율보다 0.03% 포인트 낮았었는데, 요 몇달간 신용카드를 별로 쓰지 않아서인지 할부거래 수수료율이 현재는 리볼빙보다 높은 상태입니다.
참고로 카드론(장기카드대출이라고도 합니다)의 경우는 의외로 수수료율이 리볼빙보다더 더 낮은 수준입니다. 다시 한번 국민카드의 예를 들면 제 경우 현재 카드론 수수료율은 아래와 같습니다.
- KB국민더나은론 7.7%
- KB국민프리미엄론 9%
- 이지론 11.25%
카드론의 경우 리볼빙이나 현금서비스보다 기간이 더 길기 때문에 이율이 더 낮다는 것이 카드사들의 설명이구요, 할부 거래가 카드론보다 이율이 더 높은 이유는 원래 할부 거래 자체가 생각보다 이율이 쎈 편이라 그런 것 같습니다.
그래서 제가 항상 이 블로그를 통해 일반분들의 상식과는 반대로 대출보다 할부 결제 하는 게 이율이 더 쎄기 때문에, 왠만하면 일시불 결제를 추천하고 있는 것이기도 합니다. 할부결제하면 보통 결제금액의 1% 정도인 카드사들의 포인트도 일절 못받거든요.
따라서 당장 이번달 결제금액 때문에 할부결제를 할 수 밖에 없다고 할지라도 최대한 할부결제는 줄이는 게 좋습니다. 할부결제를 줄이는 게 합리적인 소비에도 긍정적인 영향을 주고, 그리고 만약 매달 할부결제를 한다면 사실상 일시불결제하는 것만큼 매달 돈이 나가기도 하니까요.