의외로, 특히나 한국이란 나라에서는 대출에 대한 기본적인 이야기들을 해주는 곳이 없기 때문에 대출에 대한 기본 상식들이 부족한 경우가 많습니다.

대출들은 많이 받지만 정작 잘 모르고 받는다는 것이지요.
그렇게 되면 대출을 받을 때 이자율과 한도, 상환기간 등에서 하나씩 손해를 보게 됩니다. 즉 피같은 돈이 새는 것이지요.

집의 전기값이나 물값 아끼느라 항상 전기제품 안쓸 땐 코드 빼고, 물 절약해서 쓰시는 분들이 많은데, 사실 우리의 삶에 있어서 가장 큰 금액이 오고가는 것이 대출임을 감안하면 대출상식을 알아두는 데 가장 많은 시간을 투자해야 함에도 말이지요.

그래서 오늘은 2016년 현재 대한민국 금융시장에 맞는 대출상식에 대해서 다루어볼까 합니다. 최소한 간단하고 이해하기 쉽게, 그러나 핵심적인 내용들은 모두 다루어 보겠습니다.

시작해 볼게요.
먼저 대한민국에는 제1금융권,제2금융권,제3금융권으로 나뉩니다. 아무 말 없이 은행이란 명칭만 붙은 곳들이 제1금융권이예요. 우리은행,국민은행, 농협은행 등등

그리고 제3금융권은 대부업체라고 불리는 곳들. 대표적으로 러시앤캐시,산와머니,웰컴론 등이 있지요.

그리고 나머지 금융기관들은 모조리 제2금융권이라고 보시면 된답니다. 저축은행, 카드사,캐피탈사,보험사, 농협,신협,축협,새마을금고 등등이 여기에 해당해요.

그리고 대출받을 때 중요한 것은 신용등급 관리입니다. 신용등급이란 신용점수별로 예를 들면 900점~1000점은 1등급, 800점~899점은 2등급 이렇게 정해놓은 것인데요, 1등급~5등급 까지는 금리차이가 그리 크지 않지만 6등급부터는 연체율이 급격하게 올라가서 금리가 비싸지므로 5등급 이내로 유지해 두시는 게 좋아요.

신용등급 관리를 위해서는 일단 휴대폰 요금 등 연체를 안하시는 게 가장 중요하고, 그 다음으로 본인명의의 신용카드를 사용하시는 게 중요합니다. 적은금액이라도 신용카드를 꾸준히 쓰시면 좋아요. 신용점수는 크게 대출과 신용카드 사용 이 두가를 기준으로 올라가거나 내려가거든요.(보험가입과 납입 등도 보는 데 주로 보는 건 대출과 신카 사용이예요)

그럼 이제부턴 실제 수많은 시중의 대출상품 중 어느 것을 선택해야 하는지를 보겠습니다.

여기엔 대 원칙과 소 원칙이 있습니다. 대원칙은 금리 저렴한 곳에서 대출받을 것, 소원칙은 제1금융권,제2금융권,제3금융권 순으로 우선순위를 둘 것 이예요.

사실 요즘은 중금리대출상품 등의 출시로 꼭 제1금융권이라고 해서 금리가 가장 저렴하지는 않거든요. 예를 들어 정부정책자금인 햇살론의 경우에 제1금융권 중금리 상품보다 금리가 저렴할 수 있고, 제2금융권인 보험사 신용대출의 경우 보험가입기간이 오래되신 분은 제1금융보다 금리가 더 저렴한 경우도 있어요.

그리고 금리가 가장 저렴한 조건 다음으로 보아야 할 것은 몇금융권인지예요. 이유는 다른 건 없구요, 이 순으로 대출실행시 신용점수가 덜 깍이거든요. 따라서 대출 받은 이후의 상황인 신용점수 하락 관련한 원칙이기 때문에 대출 한번 받고 다시는 대출받을 일 없다 하시는 분은 사실 신경 안쓰셔도 되긴 하지만, 현실적으로 그러기는 좀 어렵죠.

제1,2,3금융권 분류는 사실 은행법에 따른 분류라서 그 자체로 큰 의미는 없는데요, 이게 중요한 이유는 앞서 언급했듯이, 이 순으로 신용점수가 덜 떨어지기 때문이에요. 물론 이에 관해서는 원래는 금리가 저렴한 대출을 받았을수록 신용점수가 덜 떨어져야 하는 게 맞지만 우리나라 신용평가사들은 현재 그렇게 하지 않고 몇금융권인지를 우선으로 보거든요. 말들은 앞으로는 신용점수 산정시 금리도 보겠다라곤 하지만 사실 근시일내에 그렇게 할지도 의문이구요.

그럼 이 원칙을 활용한 예를 한번 살펴볼게요.
제1금융권에서 신용대출을 알아봤더니 한도 천만원에 연이율 4.1퍼센트로 가능하다는 답변이 왔다고 할게요. 그런대 보험 가입한 게 있고, 보험사대출이 금리 저렴하다는 소문을 듣고 보험사에 문의해봤더니 한도 3천만원에 연이율 3퍼센트로 대출이 가능하다는 답변을 받았어요.

이 경우 위의 대원칙과 소원칙에 따라 대원칙이 우선하므로 무조건 금리 낮은 보험사 신용대출을 받으시는 게 좋습니다.

그러면 마지막으로 어떤 대출 상품들이 있는지 어떻게 알아보는지가 궁금하실 텐데요, 각 금융사의 홈페이지에 대출상품 페이지에 해당 은행이나 금융사가 취급하는 대출상품들이 있어요. 만약 전세자금대출을 받으려 하신다면, 서류가 필요하니 내방을 하실 텐데요, 이때엔 3군대 정도의 은행을 돌아다녀보시는 것이 좋습니다. 너무 많이 돌아다닐 필요는 없구요, 보통 국민,우리,농협 세군대 정도가 금리가 저렴한 경우가 많아서 이 세곳을 다녀보시면 대강 견적이 나와요.

여기선 중요한 팁은 주거래은행에서 퇴짜맞거나 조건이 안좋다고 해서 너무 낙담하지 말 것!. 제 경험상 보통 주거래은행이라고 해서 무조건 가장 좋은 대출조건을 제시하지는 않더라구요. 은행도 장사하는 곳이니 잡은 고기에겐 인색한 것이 당연하거든요.(좀 더 설명하면 사실 주거래은행이란 건 기업거래에서나 쓰는 개념이고 개인들에겐 주거래은행이란 개념 자체가 없어요. 그래서 더욱 잡은 고기에데 잘 해 줄 필요가 없으니 대출조건이 가장 잘 나올거라고 단언할 수가 없는 것이랍니다. 핸드폰 가입할 때 기기변경보다 신규나 번호이동이 조건이 더 좋은 것 생각하시면 쉬워요^^)